Hoeveel moeten we sparen voor ons pensioen? Een vraag waar lang niet iedereen over nadenkt. Vooral niet wanneer we jong zijn en dat is eigenlijk ontzettend zonde. De meeste mensen die in loondienst zijn sparen via de werkgever vaak wel keurig voor hun pensioen, maar dat wil niet zeggen dat je het hier ook mee gaat redden. Stel dat je ineens een gat van een paar honderd euro hebt, dan is het wel prettig dit te weten, zodat je zelf aan de slag kunt gaan met het sparen voor een aanvullend pensioen. Hoe dit precies werkt en hoeveel je daadwerkelijk moet sparen voor je pensioen, leggen we je aan de hand van een aantal praktische voorbeelden stap voor stap uit.
Hoeveel denk je nodig te hebben?
Hoeveel pensioen jij eventueel aanvullend nodig hebt op je AOW, is afhankelijk van een aantal factoren en dus ook voor iedereen verschillend. Het is bijvoorbeeld van belang te bepalen hoeveel pensioen je krijgt via je werkgever, hoe hoog je AOW ongeveer is en natuurlijk ook wat je maandelijkse uitgaven zijn. Stel dat je een auto van de zaak rijdt, dan komt de bijtelling wel te vervallen, maar ben je, in het geval je een nieuwe auto koopt, wel zelf verantwoordelijk voor onderhoud, reparatie en andere zaken. Dingen om rekening mee te houden zijn:
- Eigen woning ja of nee
- Partner die ook pensioen opgebouwd heeft
- Tot welke leeftijd wil je blijven werken?
- Heb je ook pensioen opgebouwd via andere werkgevers?
- Wat denk je uit te geven na je pensioen?
Dit zijn zomaar een aantal vragen die uiteindelijk bepalen hoeveel pensioen jij nodig hebt. Stel dat je een eigen woning hebt, met een flinke overwaarde, dan kan het zomaar zijn dat je helemaal niet zoveel nodig hebt, aangezien je eigenlijk al die jaren al gespaard hebt in de vorm van het afbetalen van je hypotheek.
Breng je huidige inkomsten en uitgaven in kaart
Niet iedereen hoeft hetzelfde te blijven leven naarmate ze ouder worden. Logisch ook, aangezien je natuurlijk ook andere behoeftes krijgt op latere leeftijd. Wat we vooral zien, is dat een auto minder belangrijk wordt, we minder vaak buiten de deur eten en ook vakantie op een gegeven moment minder wordt. Het kan dus heel goed zijn dat je prima uit de voeten kunt met een paar honderd euro minder. Daarom is het wel aan te raden om je huidige inkomsten en uitgaven in kaart te brengen, zodat je op basis daarvan precies weet wat je financiële situatie straks wordt.
Bereken wat je opzij moet leggen
Stel dat je op je 67e met pensioen gaat en je hebt aanvullend pensioen nodig van 300 euro per maand om qua inkomen gelijk te blijven, dan lijkt dit in eerste instantie niet veel, maar als we ervan uitgaan dat je dit zo’n 15 jaar iedere maand aan jezelf uit moet kunnen keren, dan wordt het ineens een heel ander verhaal. Dit betekent namelijk dat je ruim 50.000 euro nodig hebt om een gat van 300 euro per maand op te kunnen vangen. Als je dit wilt sparen, dan zal je dus 15 jaar lang iedere maand 300 euro opzij moet leggen.
Sparen voor je pensioen
Wanneer je liever geen risico neemt, dan is ouderwets sparen de beste manier om een extra pensioenpotje op te bouwen voor jezelf. Stel dat je, zoals in het hierboven genoemde voorbeeld, 300 euro per maand nodig hebt, dan weet je wat je te doen staat. Je kunt er dan voor kiezen om netjes iedere maand geld opzij te leggen, maar je kunt dit ook jaarlijks doen, door bijvoorbeeld je vakantiegeld op je spaarrekening te zetten. Mogelijkheden genoeg dus.
Beleggen voor je pensioen
Naast sparen, kun je er ook voor kiezen om iedere maand geld te beleggen voor je pensien. Om te beginnen met beleggen voor je pensioen, is het belangrijk om een plan op te stellen. Dit begint met het stellen van doelen. Hoeveel wil je sparen voor je pensioen? Welke levensstijl wil je hebben na je pensioen? Het beantwoorden van deze vragen helpt je bij het bepalen van de hoeveelheid geld die je moet beleggen en het risico dat je bereid bent te nemen. Vervolgens is het raadzaam om een gesprek aan te gaan met een financieel adviseur. Deze kan je helpen bij het opstellen van een gedegen beleggingsplan en het kiezen van de juiste beleggingsproducten. Zo kun je optimaal profiteren van de mogelijkheden die er zijn.
Begin op tijd
De meeste twintigers en dertigers willen vaak nog niets weten van hun pensioen. Toch is het wel belangrijk om hier tijdig mee te beginnen. Het verschil tussen beginnen op je 25e of 45e is namelijk enorm. Om je een voorbeeld te geven, stel dat je op je 45e iedere maand 250 euro investeert, gedurende een periode van 20 jaar tot je 65e met een rendement van 6%, dan heb je een vermogen van 90.000 euro. Doe je dit vanaf je 25e en dus 40 jaar, dan is dit vermogen ruim 280.000 euro. Het maakt dus niet uit of je gaat sparen voor je pensioen of gaat beleggen, wat vooral belangrijk is, is dat je op tijd begint!