Veel mensen denken nu nog niet na over hun pensioen. Dat terwijl het juist goed is om vooruit te kijken, zelfs als je nog maar 25 of 30 jaar oud bent. Doordat veel Nederlanders er nu nog niet over nadenken, worden zij regelmatig geconfronteerd met een tekort op het moment dat zij met pensioen gaan. Dat betekent dat tegen de tijd dat men met pensioen gaat, men niet meer zo kan leven als dat hij of zij nu gewend is, of zoals gewenst zou zijn. Als vuistregel kun je onthouden dat je zo’n 70 procent van je huidige inkomen nodig hebt om goed rond te komen met een pensioen. Toch lukt dat veel gepensioneerden in de praktijk niet. Maar wat zijn je opties als je nu te weinig pensioen hebt opgebouwd?
Pensioen opbouwen met een lijfrenteproduct
Geen paniek, er zijn heel wat mensen die hetzelfde probleem hebben. Ben je nog relatief jong en weet je nu al dat je later geld tekort zal komen voor je pensioen, dan kun je er nu al wat aan doen. Hoe eerder je begint des te beter, zo geldt voor pensioenopbouw in ieder geval zeker. Een van de populairste manieren om geld bij elkaar te krijgen, is door lijfrente en pensioen aan elkaar te koppelen. Het is een financieel product waarbij het geld voor het pensioen op een geblokkeerde rekening wordt gezet. Een lijfrenteproduct kun je afsluiten bij bijvoorbeeld een verzekeraar of beleggingsinstelling.
Bij een lijfrente kun je meestal kiezen tussen sparen en beleggen. Bovendien biedt het een fiscaal voordeel: de jaarlijkse inleg mag worden afgetrokken van de inkomstenbelasting. En je betaalt niet meteen vermogensrendementsheffing in box 3. De opbouwfase kan jaren duren en dus heb je genoeg tijd om een pensioen bij elkaar te sparen. Doordat het geld geblokkeerd is, kom je ook niet in de verleiding om in een slechtere financiële periode het geld op te nemen.
Zelf pensioen sparen
Je kunt er ook voor kiezen om zelf pensioen te sparen en te beleggen. Je kunt dan geld apart zetten op een aparte spaarrekening of belegging in bijvoorbeeld aandelen, obligaties of vastgoed. Wie zelf spaart of belegt, heeft wel veel discipline en kennis van zaken nodig. Zo kun je altijd bij het geld en kom je in de verleiding om het geld voortijdig op te nemen, bijvoorbeeld voor consumptieve doeleinden. Dat is ook meteen een nadeel. Bovendien heeft niet iedereen stalen zenuwen om zelf voor een pensioen te beleggen. Een spaarplan maken is in dat geval ook geen overbodige luxe.
Ook op fiscaal gebied is het minder aantrekkelijk. Over spaargeld en beleggingen moet je ieder jaar belasting betalen in box 3 boven een bepaalde drempel. De belasting die je betaalt, is afhankelijk van hoeveel vermogen je hebt opgebouwd.
Overwaarde van je huis
Dankzij de gestegen huizenprijzen zitten veel huizenbezitters er warmpjes bij. Sterker nog: het vermogen groeit, doordat veel mensen de waarde van hun huis zien stijgen. Is het huis meer waard dan de hypotheekschuld en wil je tijdens je pensioen toch al kleiner gaan wonen, dan kun je overwegen om je huis te verkopen. Je krijgt dan de overwaarde uitgekeerd. De overwaarde is te berekenen door de verkoopprijs en het nog te betalen hypotheekbedrag uit te rekenen. Het laatste bedrag moet je daarbij van de te verwachten verkoopprijs afhalen.
Je hebt in dat geval uiteraard wel geld nodig voor nieuwe woonruimte. Denk bijvoorbeeld aan de maandelijkse huur van een seniorenwoning of een woning in het buitenland bij emigratie. Zorg er dus voor dat je van tevoren alles goed uitrekent of je goed laat adviseren door een financieel adviseur. Je kunt een deel van de overwaarde gebruiken als pensioeninkomen. Er zijn ook mogelijkheden om gebruik te maken van de overwaarde zonder je huis te verkopen. Een financieel adviseur kan je daar gelukkig wel meer over vertellen. Wil je wel graag in je woning blijven wonen, dan ben je gebonden aan een lijfrenteproduct, beleggingsproduct of je moet dus zelf een bedrag bij elkaar sparen.