Hoeveel geld mag je belastingvrij sparen? Een vraag die we natuurlijk vaak voorbij zien en ook horen komen. Maar hoe zit dit in de praktijk? Dat geld sparen ontzettend belangrijk is, dat weten we natuurlijk allemaal wel. Daarbij is het vooral belangrijk te zorgen dat je een bepaald doel hebt. Ons advies is dan ook om allereerst te beginnen met het sparen van een buffer, zodat je in geval van nood in ieder geval wat geld achter de hand hebt. Hoe vervelend is het, wanneer bijvoorbeeld je wasmachine de geest geeft, je niet voldoende geld op je spaarrekening hebt, om direct een nieuwe te kunnen kopen?
Reden genoeg dus om maandelijks een paar euro opzij te zetten, zodat je in ieder geval dit soort tegenslagen kunt opvangen. Voor de mensen die al een stadium verder zijn en al jaren keurig sparen, staat vaak de vraag ‘Hoeveel geld mag je sparen belastingvrij?’ Logisch, want stel dat jij je woning hebt verkocht en een flinke som geld op je spaarrekening hebt staan, omdat je van een riante twee onder een kap woning naar een appartement bent gegaan, is de kans groot dat je ineens een serieuze spaarrekening hebt.
Hoe dit precies zit en waar je op moet letten, vertellen we je aan de hand van een aantal praktische voorbeelden.
Vermogen in Box 3
Het antwoord op de vraag ‘hoeveel spaargeld mag je hebben’ is het antwoord natuurlijk anders dan de vraag hoeveel je belastingvrij mag sparen. Het is nu eenmaal zo, dat wanneer je spaargeld en daarmee dus vermogen boven een bepaald bedrag komt in Nederland, je hier belasting moet gaan betalen. Zolang jouw geld dus onder deze grens blijft, is er niets aan de hand en hoef je niet te betalen over je spaargeld. Goed om te weten, is dat het bedrag voor iedereen gelijk is.
De grens ligt voor zowel 2023 als 2024 op 57.000 euro voor alleenstaanden en op 114.000 euro voor de fiscaal partners. Alles boven dit bedrag, dat je tijdens het doen van de aangifte op te geven in Box 3. Daarbij is het belangrijk om te onthouden dat het bedrag dat wordt meegenomen in de aangifte op 1 januari van het vorige jaar wordt genomen.
Dus stel dat je aangifte doet over 2023, dan geldt het bedrag dat op 1 januari 2023 op je spaarrekening staat. Het kan dus heel goed zijn dat je belasting betaald over spaargeld dat je dus al helemaal niet meer hebt.
Wat betaal je over 75.000 euro spaargeld?
Het klinkt als een hele hoop geld en dat is het natuurlijk ook, maar stel dat je, zoals in het eerdere voorbeeld genoemd, je huis hebt verkocht en de overwaarde op de spaarrekening hebt gezet, dan is 75.000 euro of zelfs meer helemaal geen raar bedrag. Om je een idee te geven wat je dan eventueel zou moeten betalen, leggen we het stap voor stap uit. Wat belangrijk is om te weten, is dat het alleen betaalt over het bedrag dat boven de grens uitkomt.
Je hoeft dus niet bang te zijn dat je ineens een heffing krijgt over al je spaargeld, want dat zal natuurlijk niet eerlijk zijn. Stel dat je alleenstaande bent, dan betaal je dus over het bedrag van 75.000 euro, maar over het deel dat boven de 57.000 euro uitkomt, belasting in Box 3. In dit geval is dat dus 18.000 euro. Als alleen staande belastingvrij sparen is dus net even anders, dan wanneer je een fiscale partner hebt.
Hoe zit het als AOW’er met belastingvrij sparen?
De meeste mensen die met pensioen gaan, kiezen er vaak ook voor om wat kleiner te gaan wonen. Dit is dan ook vaak het moment waarop je spaarrekening ineens een stuk beter gevuld is dan in de jaren daarvoor. We kunnen je in ieder geval vast gerust stellen, dat de hoogte van je spaargeld geen invloed heeft op de te betalen belasting of hoogte van je AOW zelf. Belangrijk is alleen wel dat dit anders is op het moment dat je bepaalde toeslagen krijgt. Omdat dit kan verschillen per situatie, is het aan te raden navraag te doen bij de belastingdienst, zodat je in ieder geval zeker weet dat je straks geen enorme naheffing krijgt.
Let ook op je huurtoeslag
In de vorige alinea hebben we het al even gehad over toeslagen en de invloed op de te betalen belasting. Wat goed is om te weten, is dat de hoogte van je spaargeld namelijk ook van invloed is op je huurtoeslag. Logisch ook, want deze toeslag is bedoeld om mensen die het financieel wat zwaarder hebben, te kunnen helpen. Om ervoor te zorgen dat je in 2024 recht hebt op huurtoeslag, mag je totale vermogen en dus ook spaargeld, niet meer zijn dan 36.952 euro. We gaan er dan voor het gemak wel even vanuit dat je ook in een woning verblijft die onder deze toeslaggrens valt. Dit bedrag geldt overigens voor alleenstaanden. Heb je een toeslagpartner, dan is dit bedrag 73.904 euro.
Welk vermogen moet je allemaal opgeven?
Wanneer je wilt weten hoeveel geld je belastingvrij mag sparen, moet je ook weten hoe het met de rest van het vermogen zit. Box 3 is namelijk de box waarin door de fiscus wordt vastgesteld wat je netto vermogen is. Belangrijk om te weten, is dat dit gaat om je totale vermogen min de schulden die je hebt. Zo kunnen leningen, studieschuld en ook hypotheek worden afgetrokken van het vermogen. Het kan dus heel goed zijn dat je een flinke som geld op je spaarrekening hebt, maar door allerlei schulden niet boven de grens uitkomt, waardoor je geen belasting hoeft te betalen in Box 3. Uiteraard kun je jezelf afvragen of het niet verstandiger is om bepaalde schulden eerst af te lossen, maar dat is per persoon verschillend. Ons advies is daarom wel om eens met een financieel adviseur in gesprek te gaan om samen te kijken naar de mogelijkheden.