Spaarblog

Als ik de consuminderblogs en vrekkentips op internet moet geloven zijn de meeste vrekken ouderwetse filterkoffie-drinkers. Ik ook. Senseo-koffie vind ik ronduit smerig, espresso is mij te sterk, en die glimmende cupjes-koffie vind ik gewoon te duur. Daar komt bij dat ik nooit reden heb gehad om naar een ander koffiezetapparaat te kijken. Toen ik echtgenoot leerde kennen had hij het Philips apparaat al dat nog steeds in de keuken staat. Onze Philips zet al meer dan 20 jaar elke dag koffie, een ongelofelijke prestatie vergeleken met Senseo’s die volgens mij allemaal binnen 5 jaar kapot gaan.

In de Volkskrant van afgelopen zaterdag stond een heel artikel over koffie, en wat blijkt: filterkoffie wordt weer helemaal hip. Zijn wij als vrekken toch maar mooi trendsetters! Wie zelf koffiebonen maalt is helemaal vooruitstrevend, want echt lekkere koffie moet je blijkbaar zetten met versgemalen bonen. Hippe vrekken halen nu dus oma’s oude koffiemolen van zolder en installeren ‘m in de keuken om vrienden en familie de ogen uit te steken. Vooral onder jongeren kun je scoren met een goed koffiebeleid in huis, want koffie is onder stadse tieners een ware cultus. Eens kijken hoe snel die trend bij ons in de provincie doordringt. Ik wacht in spanning het moment af dat mijn kinderen de cola in ruilen voor koffie.

Ellen

‘Lenen is niets anders dan achteraf sparen’ zei Dirk Scheringa vaak. Als je het zo hoort klinkt het nog niet eens zo gek, maar het is natuurlijk niet waar. Ik zou deze uitspraak willen veranderen in ‘lenen is omgekeerd sparen’. Niet alleen koop je eerst en spaar je dan pas, de rente gaat ook de andere kant op gaat: je betaalt rente in plaats van het te ontvangen. Die paar procentjes lijken niet niet zo veel uit te maken, zeker nu de spaarrente zo laag is, maar het verschil wordt duidelijk met een flink bedrag over wat langere tijd.

Stel nou dat je per maand 100 euro overhoudt. Dat geld kun je sparen, maar je kunt ook een flink bedrag ineens lenen en dan ‘achteraf gaan sparen’, oftewel je lening afbetalen. Als je 5 jaar lang elke maand netjes 100 euro opzij zet, dan heb je met de huidige 2,5% rente na 5 jaar € 6.279 bij elkaar gespaard.

Maar als je 5 jaar lang elke maand 100 euro afbetaalt heb je lang niet zo’n groot bedrag bij elkaar ‘gespaard’. Er moet elke maand rente worden afgedragen, geen 2,5% maar gemiddeld 7%. Als je 5 jaar lang elke maand 100 euro ‘achteraf spaart’ heb je na 5 jaar pas 5000 euro bij elkaar ‘gespaard’. Een verschil van 1200 euro.

Los van het eindbedrag heeft ‘achteraf sparen’ nog een groot nadeel: je mist de voorpret. Als je aan het sparen bent voor iets leuks, bijvoorbeeld een mooie reis, ben je je al tijden aan het verheugen op die reis. Elke maand dat je geld opzij zet denk je er aan, dat sparen is een stukje voorpret. Als je eerst op reis gaat en achteraf nog 5 jaar voor die reis ‘spaart’ is dat alleen maar vervelend. De reis heb je al gemaakt maar je moet er nog wel jarenlang elke maand voor betalen. Niet alleen de voorpret, maar ook de motivatie om te sparen valt daarmee weg.

Dus let op: lenen kost niet alleen geld, het kost je ook de voorpret.

Ellen

Op de website van het Nibud stond weer een mooi stukje over het leengedrag van studenten. Dat is nogal zorgwekkend.

“Bijna de helft van de studenten leent, gemiddeld bijna 400 euro per maand. Van de eerstejaars studenten heeft een kwart al een rentedragende lening aangevraagd (startjaar 2009) en maakt één op de drie gebruik van het collegegeldkrediet.”

En waarom?

“De belangrijkste reden waarom studenten lenen is dat hun ouders hen financieel niet of te weinig kunnen ondersteunen, maar ook omdat zij ‘gewoon’ geld tekort komen. Nibud denkt dat dit laatste vooral wordt beïnvloed door hun levensstandaard. Ruim een kwart van de studenten geeft namelijk aan te lenen om relaxed de studietijd door te komen.”

“Gewoon geld tekort komen”. Ik heb er 10 minuten om zitten lachen.

Ik heb destijds trouwens ook geld geleend om te studeren, al was het bedrag niet zo hoog. Ik woonde op kamers en het ging vooral op aan dagelijkse dingen, maar ik had genoeg om op vakantie te gaan en leuke dingen te doen. Ik had ook vrienden die maximaal leenden en gewoon thuis woonden. Het geld ging op aan grammofoonplaten en CD’s, computerspelletjes, stappen en kleding. Er waren mensen die al 7 jaar studeerden en hun studieschuld ging al over de halve ton guldens heen. Ik ben benieuwd of ze dat ooit hebben afbetaald.

Schulden moeten namelijk afbetaald worden en als je klaar bent met studeren wil je ook van alles dat heel veel geld kost. De vraag is of het verstandig is om je in de schulden te steken om je hobby’s te kunnen betalen. Het gaat wel erg gemakkelijk als het om een studiefinanciering gaat.

Als je klaar bent met studeren wil je meestal ook op vakantie, een mooie woning, wellicht een auto, een relatie, kinderen en andere geldverslindende zaken. Wanneer de schuld groot is hangt dat als een molensteen om je nek, ook al is het een zogenaamde ‘zachte lening’. En die spullen waaraan je een paar jaar eerder je geld hebt verkwanseld liggen voor het overgrote deel al weer op de vuilnishoop…

Arthur

Update: Volgens de Telegraaf vindt het NIBUD registratie van studieschulden bij het BKR noodzakelijk, aangezien de schulden van studenten uit de klauwen lopen.

Zit ik hier op Spaarblog net op te scheppen over onze lage energierekening, belt mijn schoonzusje op. Hun overburen gaan voor vier jaar naar Australië (ik ben jaloers!) en verkopen een heleboel spullen. Of we interesse hebben in een auto en een wasdroger. De auto willen we niet, maar de wasdroger wel. Het is een koopje: een drie jaar oude Bosch voor 100 euro.

Toen onze wasdroger een paar jaar geleden kapot ging besloten we om geen nieuwe te kopen. We gebruikten de wasdroger alleen maar voor de handdoeken en het beddengoed en we hadden geen zin om veel geld aan een nieuwe te gaan uitgeven. Aan het rekje droogden ze ook wel. En dat is natuurlijk ook wel zo, maar het duurt wel een week voordat je het beddengoed van vier bedden weer in de kast hebt.

Nu hebben we dus weer een droger. We gaan niet al ons wasgoed er in stoppen, dat vind ik zonde van mijn kleren, maar de handdoeken en het beddengoed gaan voortaan weer in de wasdroger. Om het stijgende energieverbruik een beetje in de hand te houden ga ik nog deze maand een paar lampen in huis vervangen door Ledlampen. Wie weet hoe de energierekening zich gaat ontwikkelen, omlaag zal ‘ie wel niet gaan, maar misschien kunnen we de stijging beperkt houden.

Ellen

Onthoud dat woord voor als je eens scrabble gaat spelen. Voor de rest betekent het niet zo veel.

Woekerpolissen zijn beleggingsverzekeringen voor bijvoorbeeld het aflossen van een hypotheek of opbouwen van een pensioen. Van de inleg gaat soms 40 tot 60 procent op aan kosten. Die kosten worden onduidelijk of niet vermeld en zelfs de adviseurs weten niet alles. De rendementen vallen bovendien tegen en het geld had beter in een sok gestopt kunnen worden. Er zijn 7 miljoen van deze polissen verkocht, dus de schade is gigantisch.

In 2006 werd het zaakje aan het rollen gebracht en kwamen er belangenbehartigers als Stichting Verliespolis en Stichting Woekerpolis Claim. Zij hoopten al dan niet bij de rechter een regeling te kunnen treffen met de verzekeraars om de gedupeerden tegemoet te komen. De zogenaamde Financiële Ombudsman is met een advies gekomen en op basis daarvan is dan een compensatieregeling bedacht.

Helaas lijkt het er op dat polishouders blij zijn gemaakt met een dooie mus. Niet zo gek natuurlijk, want het geld dat de verzekeraars hebben geroofd is uiteraard gewoon weg. Wat de Financiële Ombudsman bedacht heeft, is dat er nu c.a. 2.8% aan kosten mogen worden ingehouden. Dat klinkt nog niet eens zo bizar hoog. Maar waarop worden die kosten ingehouden? En waarom had je het geld nog steeds beter in een sok kunnen stoppen?

Dat valt te zien in deze uitzending van Radar.

Zelf had ik ook een dergelijke polis voor mijn pensioen, al was dat een spaarconstructie en geen beleggingspolis. Ondoorzichtige rommel, niet flexibel, onduidelijke en torenhoge kosten. Daarbij zat nog een pak met clausules, met allerlei redenen om niet te hoeven uitkeren of mij anderszins een poot uit te draaien. Bovendien was de service van de verzekeraar waardeloos.

Ik kreeg hem ooit aangesmeerd bij mijn vorige werkgever. In die tijd dacht ik dat het de enige manier was om voor je zelf te kunnen zorgen op je oude dag. Toen ik me een paar jaar later realiseerde wat voor vlees ik in de kuip had, ben ik er mee opgehouden. Ik heb gelukkig nog tijd over om te sparen, maar veel mensen hebben dat helaas niet meer…

Kapitaal opbouwen voor een pensioen of hypotheekaflossing kan ook gewoon bij een bank. Fiscaal aftrekbaar op een geblokkeerde rekening of in Box 3, dus een ordinaire spaarrekening of een deposito.
Dat laatste lijkt op het eerste gezicht onvoordelig, maar je hebt alle vrijheid van de wereld en met andere regelingen moet je uiteindelijk ook afrekenen met de fiscus.
Het loont in ieder geval de moeite om de alternatieven eens door te rekenen. Wat je nodig hebt voor je huis of pensioen, kun je gewoon uitrekenen en als je een kapitaal wilt verzekeren doe je dat gewoon apart.

Er zijn verschillende boeken, zoals “Het nieuwe sparen” van de Consumentenbond of “Vergeet je pensioen niet” op OnLibri (gratis). Met een beetje handigheid en websites als Independer en Berekenhet.nl, kun je trouwens ook makkelijk inzicht krijgen in wat je nodig hebt en wat je moet sparen.

Vertrouw in ieder geval niet te veel op een ander…

Arthur

De eindafrekening van het Nuon is binnen gekomen en we krijgen geld terug: 89 euro. Ons maandbedrag gaat omlaag van 115 euro (was eerder dit jaar 130 euro) naar 107 euro. We hebben 8% minder elektriciteit verbruikt maar wel 3% meer gas volgens het Nuon (vreemd, zie het staatje hieronder). Ons verbruik ligt nu op resp. 3208 kWh en 913 m3. Daarmee zitten wij dik onder het gemiddelde. Gek eigenlijk, want onze huurwoning is helemaal niet zo goed geïsoleerd, er is wel dubbel glas maar dat is dan ook meteen alles. De woning is uit de jaren ’80, dat scheelt natuurlijk wel ten opzichte van een huis uit de jaren dertig.

Ik heb voor de grap ons energieverbruik van een paar jaar op een rijtje gezet, en het gemiddelde verbruik (cijfers Nibud) voor een hoekwoning en een gezin van 5 personen erbij.

Ik ben verbaasd dat ons verbruik zo laag ligt ten opzichte van het gemiddelde. Ik let wel op, doe lampen uit, verwarm geen kamers waar niemand is, maar ik ben er niet overdreven mee bezig. We hebben een hele serie (spel)computers in huis, vier mobieltjes en vier TV’s. We hebben geen wasdroger, maar wel een vaatwasser. Kortom, een normaal gemiddeld gezin met allerlei apparatuur.
De afgelopen jaren ben ik wèl stelselmatig bezig geweest om alle gloeilampen te vervangen door spaarlampen. Ik wil nu gaan investeren in ledlampen, zodra een spaarlamp kapot gaat zal ik ‘m vervangen door een ledlamp. Ik ben benieuwd wat dat voor ons verbruik gaat doen. Wordt vervolgd in 2011!

Ellen

Sinds 1 januari werken echtgenoot en ik in Almere. Da’s behoorlijk wennen, we moeten nu een half uur met de auto in plaats van tien minuutjes met de fiets. Toen we hadden besloten om naar Almere te verhuizen, alweer bijna een jaar geleden, begon echtgenoot over een tweede auto. Ik zag dat niet zo zitten. Los van de kosten van een tweede auto vind ik het ook nogal decadent om ’s ochtends achter elkaar aan rijden naar dezelfde werkplek. ’s Middags vertrekken we op verschillende tijden (we gaan om de beurt eerder naar huis voor de kinderen), maar dat kunnen we ook wel oplossen met de fiets en de bus. Echtgenoot’s pogingen om een tweede auto aan te schaffen heb ik tot nu toe weten te saboteren. Niet door iets te doen, maar juist door niets te doen. Ik ben de regelneef van ons tweeën, als ik niets onderneem gebeurt er in de regel ook niets.

De afgelopen anderhalve week zijn we samen naar het werk gegaan, en we zijn om de beurt met de bus naar huis gekomen. Ik vond het prima te doen, maar echtgenoot kwam zuchtend en steunend thuis. Mijn plan was om, het weer het toelaat, de 18 kilometer naar huis te gaan fietsen. De fiets kan ’s ochtends mee op de fietsendrager. Door echtgenoot’s weerstand tegen de bus begon ik aan mijn plan te twijfelen. Moest er dan toch maar een tweede auto komen? Net toen ik op Marktplaats zat te kijken naar een klein en zuinig autootje (die trouwens nog verbazend duur zijn!) merkte echtgenoot op dat hij het best ziet zitten, dat fietsen. Gelukkig. Ik had al gehoopt dat het fietsen hem over de streep zou trekken, het is best een mooi ritje over een landweggetje en langs de dijk.

Er komt voorlopig dus geen tweede auto. Er komt wel een nieuwe wind- en waterdichte jas, voor ons allebei. En misschien ook van die beenkappen voor als het regent. We gaan deze week eens kijken in de buitensportwinkel. Het zal niet goedkoop zijn, maar de aanschafprijs van dergelijke fietsaccessoires valt in het niet bij de kosten van een tweede auto.

Ellen

Naar mijn smaak is er iets te veel sneeuw gevallen. Niet dat ik niet van sneeuw hou, maar dat is niet goed voor het ijs en dat vind ik belangrijker. Ik vind het heerlijk als het écht winter is, zoals nu. Geen drammerig grijs druipweer van oktober tot maart, maar gewoon kou, lekker schaatsen, koek en zopie en die eeuwige hoop op de Tocht der Tochten. De kans dat ik hem zelf ooit zal rijden is klein, maar ik kan me nog goed herinneren dat mijn vader en een buurman als helden werden ontvangen in de jaren ‘80. De hele straat stond op zijn kop, omdat ze die tocht hadden uit gereden. Zelf schaatste ik in die tijd zogenaamde “molentochten” en speelde ik “Elfstedentochtje” met mijn vriendjes. Dat heeft een stempel gezet op mijn beleving van een echte winter.

Het enige nadeel van de winter is de gasrekening. Die moet je wel een beetje in de gaten houden. Vandaag stond daar een stukje over in de Telegraaf. Ze verwijzen onder andere naar de tips van Millieu Centraal die, overigens redelijk voor de hand liggende, manieren aanreiken om de stookkosten wat te drukken.

Wij houden thuis gewoon de verwarming laag, zetten hem tijdig uit en stoken alleen daar waar het nodig is. Tevens hou ik maandelijks het stroom- en gasverbruik bij, dus ik weet wanneer het echt uit de klauwen loopt. Voor de rest: dikke truien, dekens en sloffen. En warme chocolademelk natuurlijk. Wat mij betreft blijft het nog even koud.

Arthur