Spaarblog

Van de week vroeg een spaarblog lezer waar je op moet letten bij het zoeken van een hypotheek. Ik had beloofd om daar wat over te schrijven. Omdat ik geen financieel expert ben die maatwerk kan leveren, ga ik niet zeggen welke hypotheekvorm je wel of niet moet nemen. Wat ik wel ga doen, is tien belangrijke vragen noemen die je jezelf moet stellen voordat je een huis en hypotheek gaat  uitzoeken. Deze basisvragen gelden voor iedereen. Hypotheken zijn niet moeilijk, maar je moet er wel tijd in steken om een en ander te begrijpen. Op de lagere school leer je al rekenen en wat procenten zijn, dus wees niet bang om getallen op een rij te zetten. Het is een lange verbintenis, waar je lang niet altijd zo maar van af kunt. Kom dus beslagen ten ijs!

Wil ik echt wel een huis kopen?
Er is niks mis met huren als je niet zeker weet hoe lang je ergens gaat wonen. Net een nieuwe relatie? Op zoek naar ander werk? Plannen om over twee jaar nog te gaan reizen? Koop dan maar geen huis. Een huis kopen heeft pas nut als je zeker weet dat je er heel lang in wilt wonen. Op feestjes met babyboomers of jonge stellen die net een huis hebben gekocht, hoor je vaak dat een huis huren ‘geld weggooien’ is. Dat is naar mijn mening wat kort door de bocht.
Een koophuis heeft tal van voordelen, maar een huurhuis heeft dat ook. Op de website van Vereniging Eigen Huis staat een leuke vragenlijst die je voor de vorm zou kunnen invullen. Zie hier ook wat aanvullend leesvoer.

Hoe veel moet ik lenen?
Ga na wat een huis waarin je wilt wonen kost. Vergeet niet dat je nog eens grofweg 10% bij de koopprijs moet optellen vanwege de kosten die met het kopen van een huis gemoeid gaan. Heb je al een huis op het oog en ben je van plan te gaan verbouwen? Heb je al vermogen wat je kunt inbrengen als je het huis gaat kopen?
Zet dat op een rij en bepaal wat het maximale bedrag is dat je wilt en kunt lenen.

Hoe veel kan ik per maand missen?
Denk goed na over wat je maandlasten kunnen zijn. Op Independer kun je voorbeelden daarvan krijgen op basis van het te lenen bedrag. Het wel zo verstandig om rekening te houden met het feit dat je in inkomen wel eens achteruit kan gaan. Hoe sta je er voor als je bijvoorbeeld 70% verdient van je huidige salaris? Heb je een partner die mee betaalt? Wat als deze geen plots geen inkomen meer heeft? Met een hypotheek alleen ben je er trouwens niet, want het onderhoud voor het huis moet je zelf ook betalen. Daar moet een bedrag voor worden gereserveerd, afhankelijk van de staat van het huis.
Let op: Het is verleidelijk om op zoek te gaan naar een hypotheek met zo laag mogelijke maandlasten. Maandlasten zijn niet onbelangrijk, maar ook niet het belangrijkst. Er zijn genoeg mensen die in de tang zijn genomen door louche geldverstrekkers.  Zij hadden zich laten verleiden door de lage maandlasten, zonder dat ze precies begrepen hoe de hypotheek in elkaar zat. De hele toestand rond de DSB bank is daar een recent voorbeeld van.

Hoe veel wil ik aflossen?
Het is de laatste jaren niet ongewoon om een gedeelte van de hypotheek aflossingsvrij te laten.  Het lijkt me hoe dan ook raadzaam om je huis voor een groot deel af te betalen. Een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek hoeft niet per definitie te betekenen dat je die hypotheek niet gaat aflossen. Je kunt immers in de tussentijd nog vermogen opbouwen en dat gebruiken voor de aflossing. Blijf je met een restschuld zitten, ga dan na wat dat betekent. Na 30 jaar kun je de hypotheekrente niet meer aftrekken en wellicht is de rentestand dan een stuk hoger dan nu. Zou je die maandlasten dan willen en kunnen ophoesten?

Hoe ga ik aflossen?
Over beleggingsverzekeringen en woekerpolissen hoef ik waarschijnlijk niets uit te leggen. Wees er zeker van, dat je exact weet hoeveel je aflost. Het beste is als je dat gewoon simpelweg in tabel kunt zien van het begin tot het einde van de looptijd. Tot op de cent nauwkeurig, met zekerheid waarover niet valt te discussieren. Geen prognoses of beoogde rendementen, maar gewoon harde cijfers waar geen verdere uitleg voor nodig is. Als je graag wilt beleggen, doe dat dan niet met geld dat bedoeld is om een schuld af te lossen.

Hoe lang moet ik de rente vastzetten?
Als je naar de rentestanden van de afgelopen eeuw kijkt, zul je zien dat de rente nog steeds laag staat. Wanneer de hypotheekrente niet vast staat, betaal je hogere maandlasten op het moment dat de rente stijgt.
Er bestaat ook nog zoiets als een langlopende en kortlopende rente. Rente lang vastzetten is niet altijd zo gek veel duurder dan een variabele rente. Een en ander hangt af van de situatie op de kapitaalmarkt. Is het verschil klein, dan blijft er weinig reden over om de rente niet lang vast te zetten. Wanneer je weinig verhoging kunt incasseren, zet dan de rente zo lang mogelijk vast. Twintig jaar is echt niet overdreven. Beschouw het maar als een maandlastenverzekering. Ook al blijkt dat je aan het einde van de rit teveel hebt betaald: je zult in ieder geval niet je huis uit moeten, omdat de rente plotseling hard is gestegen.
De hele kredietcrisis is min of meer aangejaagd door drastische stijging van de rente in combinatie met hypotheekrentes die op korte termijn moesten worden aangepast! Massale huizenverkoop, prijsdalingen en failliete banken waren de afgelopen twee jaar bijna dagelijks nieuws.

Welke verhuisvoorwaarden wil ik accepteren?
In verhuisvoorwaarden van hypotheken zitten grote valkuilen. Wanneer je de rente lang hebt vast gezet, tegen een laag tarief, wil je dat liefst mee kunnen nemen als je gaat verhuizen. Let goed op de voorwaarden van de geldverstrekker. Veel geldverstrekkers zetten in de voorwaarden, dat ze de rente (gedeeltelijk) mogen aanpassen aan de dan geldende marktrente. Er bestaan ook hypotheken waarbij dat niet zo is.

Heb ik een kapitaalverzekering nodig?
Veel hypotheken worden gecombineerd met een overlijdensrisicoverzekering. Wanneer je een huis samen met je partner koopt, is het vaak verstandig een overlijdensrisicoverzekering te nemen. Het hele vraagstuk rond het te verzekeren kapitaal staat echter los van de hypotheek. Pas sinds kort is het mogelijk een hypotheek los af te sluiten van een overlijdensrisicoverzekering. In dat geval los je af via een bankspaarregeling. Maak er gebruik van door kritisch te kijken wat je aan premies betaalt en wat de voorwaarden zijn!

Heb ik mijn huiswerk wel gedaan?
Ik heb wel eens een onderzoek gelezen, waarin stond dat een kwart van de mensen slechts vier uur tijd namen voor het uitzoeken van een hypotheek. Dat lijkt me nogal kort voor iets waar je 30 jaar aan vastgepind kan zitten. Nou hoeft het niet per se lang te duren, maar je moet wel je huiswerk doen. Leer hypotheekvormen begrijpen, leer de voorwaarden begrijpen en vooral: reken uit wat je betaalt en aflost. Zorg dat je overzicht hebt. Van een middagje snuffelen op bijvoorbeeld Independer kun je al een boel leren. Aan een adviseur heb je pas wat als je zelf de materie kan doorgronden en de valkuilen kent. De meeste adviseurs zijn namelijk gewoon verkopers. Als je daar over de vloer komt, trekken ze een computerprogramma open dat opvallend veel lijkt op vergelijkingssites die je zelf ook kunt bezoeken.

Begrijp ik alles wat ik ga tekenen?
Wanneer je niet zeker bent van je zaak, doe het dan niet. Huizen verdwijnen niet en hypotheken ook niet. Krijg je het echt niet voor elkaar te doorgronden hoeveel je betaalt, aflost en wat je verzekert? Ook niet na hulp van anderen? Huur dan gewoon. Dat is beter dan straks de sleutels in moeten leveren bij iemand die je huis tegen executieprijs moet gaan verkopen…

Zo. Dat was een boel tekst. Hopelijk is het een duwtje in de rug op weg naar een mooi huis!

Arthur

Voor de huizenbezitters die nog hebben kunnen genieten van de waardestijging van de afgelopen jaren, vond ik vanmorgen een interessant bericht. Wie ooit een tophypotheek heeft genomen, betaalt over een gedeelte daarvan soms extra rente. Indien de waarde van het huis inmiddels over het ‘topgedeelte’ heen zit, dan is er soms een aanpassing in de rente mogelijk. Dat kan een paar honderd euro per jaar schelen. Geldverstrekkers vertellen dat uiteraard niet (stel je voor!), dus je zult er zelf achter aan moeten. Het loont in ieder geval de moeite even een en ander te controleren.

Bron: Telegraaf.

Arthur

De Volkskrant bericht vandaag dat de spaarrente waarschijnlijk weer gaan stijgen. Er gloort dus weer hoop aan de horizon, er dreigen weer gouden tijden aan te breken voor ons arme spaarsloebers die nu met een schamele 2,5% genoegen moeten nemen.

Vraag en aanbod
De vraag naar geld neemt toe nu overheden hun oplopende schulden moeten financieren. Het aanbod van geld neemt tegelijkertijd snel af, doordat centrale banken de geldkraan dichtdraaien, Een toenemende vraag, bij een afnemend aanbod kan alleen maar leiden tot een hogere rente op de kapitaalmarkt. Met een hoge rente wordt het voor banken aantrekkelijk op spaargeld aan te trekken en als banken gaan vechten om spaargeld zal de spaarrente snel oplopen.

Onzekere factor
Er is nog wel een onzekere factor. Een hoge rente is niet goed voor het prille economische herstel. Als politiek en centrale banken besluiten de geldsluizen open te zetten zal de spaarrente laag blijven.

Niets te doen met Pasen? Heb je al zo veel Ikea meuk in huis staan, dat je dit jaar écht wat anders moet verzinnen?

Misschien is een pretpark dan wel een optie. Een interessant berichtje maandag in de Telegraaf met prijsvergelijkingen van pretparken. Jammer genoeg is het lijstje een beetje kort, maar het is interessant om te zien wat zo’n dagje gaat kosten. Even hypothetisch scenario: het standaardgezin met 2 kleine kinderen. Een dagje Efteling zou ons dan inclusief openbaar vervoer ongeveer E. 180.– kosten. Dan hebben we nog niets gegeten. Gaan we naar Drievliet, dan zijn we minder dan de helft daarvan kwijt. Mede omdat het een stuk dichterbij is.

Op uitvooreentientje.nl, is ook een overzicht krijgen van wat er in de buurt te doen is. Gewapend met een Museumjaarkaart bespaar je hier en daar ook nog een hoop.

Is het mooi weer en ga je aan een watertje in de buurt picknicken met zelfgemaakte luxe broodjes? Dan moet het voor een tientje ook wel lukken en dan kunnen er onderweg ook nog wel een paar ijsjes vanaf. Om de kinderen bezig te houden kun je voor de vorm nog even wat eieren verstoppen.

Je kunt het dus net zo duur maken als je wilt. En zo als iedereen weet is plezier niet altijd evenredig met de hoeveelheid geld die je er aan uit geeft.

Arthur

Het aantal mensen dat aanklopt om hulp om uit de schulden te komen, is gestegen van 44.100 in 2008 naar 53.250 vorig jaar. Dat meldt de Vereniging voor Schuldhulpverlening en Sociaal Bankieren (NVVK). De gemiddelde hoogte van het schuldbedrag steeg met 10 procent naar 33.700 euro.

Sinds het laatste kwartaal van 2009 melden zich ook steeds meer schuldenaars uit de groep middeninkomens. ‘Het gaat om mensen die hun baan zijn kwijtgeraakt en hun financiële verplichtingen niet meer kunnen nakomen’, zegt Ger Jaarsma, voorzitter van de NVVK. De verwachting is dat in 2010 deze groep verder zal groeien; velen kloppen pas aan voor hulp als ze door hun reserves heen zijn.

‘De oplossing is soms heel ver weg’, zegt Jaarsma. ‘Stel: je hebt een eigen woning en je bent je baan kwijt geraakt. Hierdoor kun je je hypotheek niet meer aflossen, maar het lukt je ook niet om in deze periode je huis te verkopen. Het is niet makkelijk om dit probleem snel op te lossen. Je zult naar de bank moeten om te vragen of het bedrag dat je maandelijks moet aflossen tijdelijk naar beneden mag.’

Bron: Nu.nl en De Volkskrant

Bij de audities van X-factor deed een man mee van in de vijftig. Hij was pas werkloos geraakt en deed mee om eindelijk zijn droom te verwezenlijken. Hij was erg emotioneel, van deze auditie hing alles af. Hij vertelde dat hij jarenlang een saaie kantoorbaan had gehad en hij wilde nu beginnen aan ‘zijn echte leven’. Treurig. Dom ook, dat zo’n man pas op die leeftijd en pas na een ontslag zijn droom gaat verwezenlijken. Dromen moet je niet al te lang uitstellen, voor je ’t weet ben je (te) oud, of nog erger, ben je er helemaal niet meer.

Op zulke momenten realiseer ik me weer eens goed dat ik heel tevreden ben met mijn leven. Ik ben nooit teruggedeinsd voor uitdagingen en onzekerheid als het gaat om de dingen die ik graag wil. Sterker nog, ik zou doodgaan van verveling als mijn leven er elke dag hetzelfde uit zou zien, dus ik zoek het risico en de onzekerheid bewust op. Dat heeft nadelen, maar vooral veel voordelen. Ik heb geen spijt van dingen die ik niet gedaan heb, en als ik in de vijftig ben hoef ik niet alsnog mijn grote droom na te jagen.

Geld vind ik geen argument als het gaat om het najagen van je droom. Ik weiger af te zien van dromen vanwege geld, daarvoor vind ik geld en materieel bezit veel te onbelangrijk. Ik snap dan ook niet dat zo’n man bij X-factor jarenlang in zijn kantoorbaan blijft hangen terwijl hij eigenlijk zanger wil worden. Waarom heeft hij het niet eerder geprobeerd, zijn baan opgezegd, het huis verkocht en dan maar zien waar het schip strandt? Waarom blijven hangen aan de schijnzekerheid van een baan? Geld is een middel, geen doel. Gebruik het dan ook voor iets waar je hart sneller van gaat kloppen. Mijn motto is simpel: dromen moet je niet dromen, maar doen.

Ellen

Dat geld en geluk niet zo veel met elkaar te maken hebben blijkt uit de actie van de Oostenrijkse zakenman Karl Rabeder. Hij geeft namelijk zijn vermogen van ongeveer 3,5 miljoen euro weg. Rabeder verkoopt zijn villa in de Alpen, boerderij in de Provence, zweefvliegtuigen, antiek, en auto’s. Het geld gaat naar zijn eigen goede doel waarmee hij microkredieten verleent in Zuid-Amerika. “Ik wil niets overhouden, helemaal niets’ verklaart Rabeder. ‘Geld is contra-productief, het staat geluk in de weg’.

Rabeder, zelf opgegroeid in een arme familie, werkte hard omdat hij dacht dat meer rijkdom en meer luxe automatisch zorgden voor meer geluk. Toen dat niet zo bleek te zijn duurde het nog jaren voordat hij zijn luxe leventje op durfde geven. Het omslagpunt kwam tijdens een vakantie met zijn vrouw op Hawaii. Rabeder: ‘het was de grootste schok van mijn leven toen ik ontdekte hoe verschrikkelijk, hoe zielloos en gevoelloos het vijfsterrenleven is. In die drie weken gaven we bakken met geld uit, maar al die tijd hadden we het gevoel dat niemand om ons heen echt was, het waren allemaal acteurs. Het personeel speelde een vriendelijke rol en de gasten deden alsof ze belangrijk waren. Niemand was echt’.

Rabeder is van plan om in een chaletje in de Bergen gaan wonen of in een eenvoudige studio in Innsbruck.

Rabeder is niet de enige miljonair die zijn vermogen weggeeft. De Russische oliemiljardair Vladimir Potanin heeft beloofd vrijwel zijn gehele vermogen van 2 miljard dollar aan een goed doel te schenken.

Ellen

‘Lenen is niets anders dan achteraf sparen’ zei Dirk Scheringa vaak. Als je het zo hoort klinkt het nog niet eens zo gek, maar het is natuurlijk niet waar. Ik zou deze uitspraak willen veranderen in ‘lenen is omgekeerd sparen’. Niet alleen koop je eerst en spaar je dan pas, de rente gaat ook de andere kant op gaat: je betaalt rente in plaats van het te ontvangen. Die paar procentjes lijken niet niet zo veel uit te maken, zeker nu de spaarrente zo laag is, maar het verschil wordt duidelijk met een flink bedrag over wat langere tijd.

Stel nou dat je per maand 100 euro overhoudt. Dat geld kun je sparen, maar je kunt ook een flink bedrag ineens lenen en dan ‘achteraf gaan sparen’, oftewel je lening afbetalen. Als je 5 jaar lang elke maand netjes 100 euro opzij zet, dan heb je met de huidige 2,5% rente na 5 jaar € 6.279 bij elkaar gespaard.

Maar als je 5 jaar lang elke maand 100 euro afbetaalt heb je lang niet zo’n groot bedrag bij elkaar ‘gespaard’. Er moet elke maand rente worden afgedragen, geen 2,5% maar gemiddeld 7%. Als je 5 jaar lang elke maand 100 euro ‘achteraf spaart’ heb je na 5 jaar pas 5000 euro bij elkaar ‘gespaard’. Een verschil van 1200 euro.

Los van het eindbedrag heeft ‘achteraf sparen’ nog een groot nadeel: je mist de voorpret. Als je aan het sparen bent voor iets leuks, bijvoorbeeld een mooie reis, ben je je al tijden aan het verheugen op die reis. Elke maand dat je geld opzij zet denk je er aan, dat sparen is een stukje voorpret. Als je eerst op reis gaat en achteraf nog 5 jaar voor die reis ‘spaart’ is dat alleen maar vervelend. De reis heb je al gemaakt maar je moet er nog wel jarenlang elke maand voor betalen. Niet alleen de voorpret, maar ook de motivatie om te sparen valt daarmee weg.

Dus let op: lenen kost niet alleen geld, het kost je ook de voorpret.

Ellen