Spaarblog

Het gaat niet zo best met het vertrouwen in de Euro. Het nieuws dat de ECB de geldpersen flink laat gieren om staatsobligaties op te kunnen kopen klinkt natuurlijk niet gezellig.  Zogenaamd kan de ECB de inflatie wel in de hand houden, maar mensen kiezen liever eieren voor hun geld. Inflatie is voor degenen die hard hun best hebben gedaan om een spaarpot bij elkaar te schrapen natuurlijk heel vervelend.  In Duitsland kennen ze het riedeltje wel en daarom is daar een flink aantal mensen als de bliksem goud aan het kopen. Ook in Nederland begint het te rommelen, want de baartjes goud zijn niet aan te slepen.

Buiten de eurolanden is de sfeer ook niet bepaald om over naar huis te schrijven. In Groot-Brittannië, waar al langer in flink tempo ponden worden bijgedrukt, willen mensen hun beugel mee naar huis nemen als deze door de orthodontist wordt verwijderd…

Of goud een slimme vluchthaven is, is discutabel. Maar goed, in ieder geval zegt de toegenomen goudkoorts wel wat over het vertrouwen dat er bij de mensen heerst.

Arthur

Een groter deel van de Nederlandse beroepsbevolking gebruikt dit jaar het vakantiegeld om schulden af te lossen of om tekorten op bankrekeningen aan te zuiveren. Uit een woensdag gepubliceerde enquête van het Nibud blijkt dat 13 procent de extra uitkering in mei voor deze doelen inzet. Vorig jaar was dat nog 8 procent.

De economische neergang heeft duidelijk gaten geslagen in het huishoudboekje. Nog maar 45 procent van de ondervraagden geeft aan het vakantiegeld daadwerkelijk te gebruiken voor een vakantie van minimaal zes dagen. In 2009 ging het nog om 49 procent. Het aantal werknemers dat het geld op een spaarrekening zet, neemt ook af. Vorig jaar stelde nog 34 procent dat te doen, nu is dat 24 procent. Bijna een kwart van de vakantiegangers geeft aan minder geld uit te geven aan hun vakantie. Zij zeggen te moeten bezuinigen of hebben minder te besteden.

Bron: Nu.nl

Kom ik terug van een weekje vakantie, is de financiële wereld bijna ingestort. De beurs gekelderd en weer een beetje opgeklommen, de euro lijkt gered met een reddinsplan. Ik las in de krant de uitspraak van iemand dat het leek op een pokerspel waar de Europese leiders nu ‘all-in’ zijn gegaan. Ik hoop maar dat de spelers van dit pokerspel uiteindelijk gelijk krijgen.

Aan het begin van de crisis had ik de neiging om veel contant geld op te nemen, nu heb ik de neiging om mijn contanten allemaal om te zetten in goederen. Maar ik houd me in, onder het opgeheven vingertje van echtgenoot die het allemaal flauwekul vindt en denkt dat het wel over zal waaien. Ik hoop maar dat hij gelijk krijgt.

De commissie De Wit waarschuwt voor een herhaling van de crisis, maar financiële experts hebben weinig goede woorden over voor het onderzoek van de commissie. ‘Een stoomcursus financiële markten voor een handvol Kamerleden”, concludeerde financieel analist Paul Beijssens vrijdag. ‘Met heel interessante leraren en leuk om te volgen, maar het nut was nagenoeg nihil.’ Ik hoop maar dat hij gelijk krijgt.

Ellen

Het komt er weer aan. Koninginnedag is een mooie gelegenheid voor wat vreugde. Overal is muziek, straattoneel, zijn er spelletjes te doen en je kunt natuurlijk in de lentezon naar mensen gaan zitten kijken.

Maar wat dacht je er van om eens wat harde poen binnen te harken? Cash verdienen en gewoon vies rijk worden! Zou dat kunnen? Misschien. NIBUD heeft een lijstje met allerlei briljante tips om dat te kunnen bewerkstelligen. Aan het einde van de dag kun je wellicht kruiwagens vol geld je huis in rijden.

Goed, vergeleken met deze jongens is het misschien flut, maar wie het kleine niet eert…

Of ik dat zelf ga doen? Ik ben al lang blij dat ik een dag vrij heb. De kans is groot dat ik ga zitten kijken naar zaklopende kinderen met een fris getapt glas gerstenat in mijn handen.

Arthur

Het inflatiespook duikt weer op. Beleggingsinstelling Robeco vreest dat de inflatie de komende jaren weer behoorlijk gaat oplopen.

De (virtuele) geldpersen staan dag en nacht op volle toeren te stampen, omdat overheden verzuipen in de schulden. Volgens de economieboekjes die ik op de middelbare school onder ogen heb gehad, krijg je daar vroeg of laat inflatie van. Er is nog een andere oorzaak en dat is het feit dat in Azië en Midden- en Zuid-Amerika verschillende economieën groeien als kool. De levensstandaard daar groeit en daarmee ook de energie en grondstoffenhonger. Dat zorgt voor een wereldwijde stijging van de grondstoffenprijzen, waardoor zo’n beetje alle spullen duurder worden.
Van de week las ik hier nog een mooi artikel over dit onderwerp.

Wat betekent dat voor de spaarder? Als spaarder moet je altijd kijken naar de reële rente die je krijgt op je geld. Met de inflatie loopt de rente onvermijdelijk op. Wie zijn geld lang heeft vastgezet tegen een bepaalde rente, ziet het kapitaal dus als sneeuw voor de zon slinken. Een variabele rente loopt op met de inflatie, dus de schade blijft dan beperkt.

Wat ook kan helpen tegen inflatie, is het geld toch maar in andere dingen stoppen. Huizen, goud, zilver of grondstoffen. Voor de spaarder die gewoon een buffertje wil aanhouden voor als het tegen zit, heeft dat echter weinig zin.

Arthur

Het is een gek idee als je weer eens met een staatslot in je handen voor de TV naar de trekkingsuitslag zit te kijken: loterijwinnaars schijnen op de lange termijn helemaal niet gelukkig(er) te worden van al dat geld.

Een kennis van me kan daarover meepraten. Een jaar of tien geleden wonnen zij en haar man met de postcodeloterij 10.000 gulden. Een leuk bedrag. Ze kochten er een bankstel en nog wat andere huisraad van, gingen lekker op vakantie en toen was het geld op. Een gezin een paar huizen verderop won diezelfde dag een fikse prijs, ik weet niet precies hoeveel, maar het waren meerdere miljoenen. Dat gezin is er niet gelukkig van geworden. Ze kochten een groot huis in een andere wijk, zegden hun baan op en aten elke dag krabsalade op hun boterham. Binnen een paar jaar was het hele gezin moddervet, ze kwijnden weg in dat grote huis in een wijk waar ze zich niet thuis voelden en ze hadden geen doel meer in hun leven, geen werk, hingen de hele dag maar wat rond.

Dit gezin is niet uniek. Een poosje geleden was er een serie interviews met loterijwinnaars op TV. De meeste winnaars waren er niet op vooruit gegaan, ze hadden ruzie met familie gekregen of werden met scheve ogen door hun vrienden aangekeken.

Er is al een aantal keer onderzoek gedaan naar de relatie tussen geld en geluk en die relatie blijkt maar heel dun te zijn. Alleen als je echt heel weinig geld hebt maakt meer geld je gelukkiger. Een goed huwelijk maakt mensen veel gelukkiger dan geld. En daar kan ik over meepraten. Echtgenoot en ik hebben het de afgelopen jaren op financieel gebied niet altijd gemakkelijk gehad, maar dat is niets vergeleken met de relatieproblemen die op dit moment huishouden in onze vriendenkring. We hebben al vaak verzucht dat wij samen maar geluk hebben, na meer dan twintig jaar zijn wij samen nog steeds heel gelukkig. Daar kan geen geldprijs tegenop. En dat is maar goed ook, bij de afgelopen trekking van de staatsloterij hebben we weer een topprijs gewonnen: € 7,50.

Ellen

Het was even slikken, maar de auto is eindelijk de deur uit. Sinds een paar jaar ga ik op de fiets naar mijn werk, maar de auto die ik had was een erfenis. Uit emo-overwegingen kon ik hem niet zo maar weg doen. Bovendien vond ik het een mooi ding, een Italiaans sportief model, en hij reed fantastisch. Maar goed, traantje weggepinkt en uiteindelijk de knoop maar doorgehakt. Het onderhoud kostte steeds meer en zo veel reden we er niet mee. Mijn geliefde zal hem ook nauwelijks missen, want ze heeft geen rijbewijs.

Een auto kost kapitalen. Consumentenbond en NIBUD hebben een mooie schatting gemaakt van wat een auto kost.
Alle borrelpraat ten spijt, ik hoor vaak mensen die beweren dat hun auto nauwelijks iets kost, klopt het behoorlijk goed met wat ik de afgelopen tien jaar heb uitgegeven. Ik heb verschillende merken gehad, groot en klein. En altijd was het duur.

Vanaf nu gooien we het over een andere boeg. Zelfs als we om het weekend een auto huren bij een verhuurbedrijf hier vlakbij, zijn we goedkoper uit dan wanneer we toch een klein autootje zouden kopen.
Voor de kortere ritten gebruiken we een buurtauto. Volgens berekeningen van de Consumentenbond kan dat al gauw E. 1440 euro per jaar schelen! Volgens mijn eigen berekening is het meer, maar het lijkt me een mooi uitgangspunt. Ik verwacht ook dat we op deze manier wat bewuster met het auto gebruik om gaan en vaker de fiets pakken.

Als we het 10 jaar op deze manier doen, hebben we dik 14.000 euro uitgespaard.
Bovendien ben ik verlost van APK keuringen, torenhoge garagerekeningen, verzekeringen, wegenbelastingen en ander gedoe. Ik betaal gewoon wanneer ik de auto gebruik en koop daarmee ook alle zorgen af.

Bij de verhuurder kan ik kiezen tussen een klein koekblikje voor wat sociale gelegenheden of een grote slee, voor als we met het gezin op vakantie gaan.
Is het geld op of willen we het ergens anders aan uit geven? Dan huren we gewoon minder vaak of niet. Dat is best flexibel! Natuurlijk is openbaar vervoer af en toe een optie, maar dat hangt sterk van de bestemming af.

Ik ben benieuwd of deze aanpak bevredigend gaat werken.

Arthur

Van de week vroeg een spaarblog lezer waar je op moet letten bij het zoeken van een hypotheek. Ik had beloofd om daar wat over te schrijven. Omdat ik geen financieel expert ben die maatwerk kan leveren, ga ik niet zeggen welke hypotheekvorm je wel of niet moet nemen. Wat ik wel ga doen, is tien belangrijke vragen noemen die je jezelf moet stellen voordat je een huis en hypotheek gaat  uitzoeken. Deze basisvragen gelden voor iedereen. Hypotheken zijn niet moeilijk, maar je moet er wel tijd in steken om een en ander te begrijpen. Op de lagere school leer je al rekenen en wat procenten zijn, dus wees niet bang om getallen op een rij te zetten. Het is een lange verbintenis, waar je lang niet altijd zo maar van af kunt. Kom dus beslagen ten ijs!

Wil ik echt wel een huis kopen?
Er is niks mis met huren als je niet zeker weet hoe lang je ergens gaat wonen. Net een nieuwe relatie? Op zoek naar ander werk? Plannen om over twee jaar nog te gaan reizen? Koop dan maar geen huis. Een huis kopen heeft pas nut als je zeker weet dat je er heel lang in wilt wonen. Op feestjes met babyboomers of jonge stellen die net een huis hebben gekocht, hoor je vaak dat een huis huren ‘geld weggooien’ is. Dat is naar mijn mening wat kort door de bocht.
Een koophuis heeft tal van voordelen, maar een huurhuis heeft dat ook. Op de website van Vereniging Eigen Huis staat een leuke vragenlijst die je voor de vorm zou kunnen invullen. Zie hier ook wat aanvullend leesvoer.

Hoe veel moet ik lenen?
Ga na wat een huis waarin je wilt wonen kost. Vergeet niet dat je nog eens grofweg 10% bij de koopprijs moet optellen vanwege de kosten die met het kopen van een huis gemoeid gaan. Heb je al een huis op het oog en ben je van plan te gaan verbouwen? Heb je al vermogen wat je kunt inbrengen als je het huis gaat kopen?
Zet dat op een rij en bepaal wat het maximale bedrag is dat je wilt en kunt lenen.

Hoe veel kan ik per maand missen?
Denk goed na over wat je maandlasten kunnen zijn. Op Independer kun je voorbeelden daarvan krijgen op basis van het te lenen bedrag. Het wel zo verstandig om rekening te houden met het feit dat je in inkomen wel eens achteruit kan gaan. Hoe sta je er voor als je bijvoorbeeld 70% verdient van je huidige salaris? Heb je een partner die mee betaalt? Wat als deze geen plots geen inkomen meer heeft? Met een hypotheek alleen ben je er trouwens niet, want het onderhoud voor het huis moet je zelf ook betalen. Daar moet een bedrag voor worden gereserveerd, afhankelijk van de staat van het huis.
Let op: Het is verleidelijk om op zoek te gaan naar een hypotheek met zo laag mogelijke maandlasten. Maandlasten zijn niet onbelangrijk, maar ook niet het belangrijkst. Er zijn genoeg mensen die in de tang zijn genomen door louche geldverstrekkers.  Zij hadden zich laten verleiden door de lage maandlasten, zonder dat ze precies begrepen hoe de hypotheek in elkaar zat. De hele toestand rond de DSB bank is daar een recent voorbeeld van.

Hoe veel wil ik aflossen?
Het is de laatste jaren niet ongewoon om een gedeelte van de hypotheek aflossingsvrij te laten.  Het lijkt me hoe dan ook raadzaam om je huis voor een groot deel af te betalen. Een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek hoeft niet per definitie te betekenen dat je die hypotheek niet gaat aflossen. Je kunt immers in de tussentijd nog vermogen opbouwen en dat gebruiken voor de aflossing. Blijf je met een restschuld zitten, ga dan na wat dat betekent. Na 30 jaar kun je de hypotheekrente niet meer aftrekken en wellicht is de rentestand dan een stuk hoger dan nu. Zou je die maandlasten dan willen en kunnen ophoesten?

Hoe ga ik aflossen?
Over beleggingsverzekeringen en woekerpolissen hoef ik waarschijnlijk niets uit te leggen. Wees er zeker van, dat je exact weet hoeveel je aflost. Het beste is als je dat gewoon simpelweg in tabel kunt zien van het begin tot het einde van de looptijd. Tot op de cent nauwkeurig, met zekerheid waarover niet valt te discussieren. Geen prognoses of beoogde rendementen, maar gewoon harde cijfers waar geen verdere uitleg voor nodig is. Als je graag wilt beleggen, doe dat dan niet met geld dat bedoeld is om een schuld af te lossen.

Hoe lang moet ik de rente vastzetten?
Als je naar de rentestanden van de afgelopen eeuw kijkt, zul je zien dat de rente nog steeds laag staat. Wanneer de hypotheekrente niet vast staat, betaal je hogere maandlasten op het moment dat de rente stijgt.
Er bestaat ook nog zoiets als een langlopende en kortlopende rente. Rente lang vastzetten is niet altijd zo gek veel duurder dan een variabele rente. Een en ander hangt af van de situatie op de kapitaalmarkt. Is het verschil klein, dan blijft er weinig reden over om de rente niet lang vast te zetten. Wanneer je weinig verhoging kunt incasseren, zet dan de rente zo lang mogelijk vast. Twintig jaar is echt niet overdreven. Beschouw het maar als een maandlastenverzekering. Ook al blijkt dat je aan het einde van de rit teveel hebt betaald: je zult in ieder geval niet je huis uit moeten, omdat de rente plotseling hard is gestegen.
De hele kredietcrisis is min of meer aangejaagd door drastische stijging van de rente in combinatie met hypotheekrentes die op korte termijn moesten worden aangepast! Massale huizenverkoop, prijsdalingen en failliete banken waren de afgelopen twee jaar bijna dagelijks nieuws.

Welke verhuisvoorwaarden wil ik accepteren?
In verhuisvoorwaarden van hypotheken zitten grote valkuilen. Wanneer je de rente lang hebt vast gezet, tegen een laag tarief, wil je dat liefst mee kunnen nemen als je gaat verhuizen. Let goed op de voorwaarden van de geldverstrekker. Veel geldverstrekkers zetten in de voorwaarden, dat ze de rente (gedeeltelijk) mogen aanpassen aan de dan geldende marktrente. Er bestaan ook hypotheken waarbij dat niet zo is.

Heb ik een kapitaalverzekering nodig?
Veel hypotheken worden gecombineerd met een overlijdensrisicoverzekering. Wanneer je een huis samen met je partner koopt, is het vaak verstandig een overlijdensrisicoverzekering te nemen. Het hele vraagstuk rond het te verzekeren kapitaal staat echter los van de hypotheek. Pas sinds kort is het mogelijk een hypotheek los af te sluiten van een overlijdensrisicoverzekering. In dat geval los je af via een bankspaarregeling. Maak er gebruik van door kritisch te kijken wat je aan premies betaalt en wat de voorwaarden zijn!

Heb ik mijn huiswerk wel gedaan?
Ik heb wel eens een onderzoek gelezen, waarin stond dat een kwart van de mensen slechts vier uur tijd namen voor het uitzoeken van een hypotheek. Dat lijkt me nogal kort voor iets waar je 30 jaar aan vastgepind kan zitten. Nou hoeft het niet per se lang te duren, maar je moet wel je huiswerk doen. Leer hypotheekvormen begrijpen, leer de voorwaarden begrijpen en vooral: reken uit wat je betaalt en aflost. Zorg dat je overzicht hebt. Van een middagje snuffelen op bijvoorbeeld Independer kun je al een boel leren. Aan een adviseur heb je pas wat als je zelf de materie kan doorgronden en de valkuilen kent. De meeste adviseurs zijn namelijk gewoon verkopers. Als je daar over de vloer komt, trekken ze een computerprogramma open dat opvallend veel lijkt op vergelijkingssites die je zelf ook kunt bezoeken.

Begrijp ik alles wat ik ga tekenen?
Wanneer je niet zeker bent van je zaak, doe het dan niet. Huizen verdwijnen niet en hypotheken ook niet. Krijg je het echt niet voor elkaar te doorgronden hoeveel je betaalt, aflost en wat je verzekert? Ook niet na hulp van anderen? Huur dan gewoon. Dat is beter dan straks de sleutels in moeten leveren bij iemand die je huis tegen executieprijs moet gaan verkopen…

Zo. Dat was een boel tekst. Hopelijk is het een duwtje in de rug op weg naar een mooi huis!

Arthur