Sparen als je schulden hebt
Johan stuurde de volgende vraag:
Mijn vrouw en ik zijn bezig om onze schulden af te lossen. We zijn net de grens van 20.000 euro gepasseerd, toen we begonnen af te lossen hadden we 27.000 euro schuld. De afgelopen tijd hebben we alle extraatjes in de aflossing gestoken. Mijn vrouw wil nu een spaarrekening openen, maar ik wil zo snel mogelijk alles aflossen. Het heeft toch geen zin om aan de ene kant rente te betalen en aan de andere kant rente te ontvangen?
Zo op het eerste gezicht heeft Johan gelijk: het heeft geen zin om rente te ontvangen op een spaarrekening terwijl je ondertussen rente betaalt over een schuld. Maar wat nou als de wasmachine kapot gaat, of je auto een dure reparatie nodig heeft? Kun je dat zomaar betalen? Of moet je daarvoor je schuld iets verhogen? Met een bescheiden spaarrekening zorg je er voor dat je tegenvallers op kunt vangen.
Dave Ramsey, die mensen helpt met advies over geld en schulden, adviseert om vóórdat je gaat aflossen wat spaargeld opzij te zetten. Hij adviseert om 1000 dollar in een ‘noodfonds’ te zetten voor eventuele tegenvallers. Vertaald naar Nederlandse maatstaven lijkt een noodfonds van 800 tot 1000 euro lijkt mij een prima uitgangspunt.
Het Nibud heeft een bufferberekenaar waarmee je kunt uitrekenen wat een veilige buffer voor jou is. Die is voor de meeste mensen veel hoger dan 1000 euro. Let wel, het advies van het Nibud houdt geen rekening met eventuele schulden. Zolang je schulden moet afbetalen is een bescheiden buffer aan te raden, zodat je zoveel mogelijk af kunt lossen. Als de schuld eenmaal is afgelost kun je aan een èchte buffer gaan bouwen.
12 maart, 2009 at 11:26
Helemaal eens met dit berichtje.
Ik blogde er zelf ook al (meer dan eens) over:
http://overwinschulden.web-log.nl/mijn_weblog/2009/01/moneygirl-daagt.html
Onze buffer groeit lekker door en ondertussen lossen we ook af.
Ik maak trouwens wel onderscheid tussen een emergency fund (noodgevallen rekening) en een bufferspaarrekening voor bijvoorbeeld een nieuwe wasmachine of onderhoud auto!
12 maart, 2009 at 17:12
Wat ik een beetje mis in het verhaal is: Hoe hard is de noodzaak om af te lossen? Zitten er constant dubieuze types met zonnebrillen in zwarte Mercedessen voor de deur, of word je bedreigd met uitzetting of beslaglegging? Of is het allemaal niet zo urgent?
In het eerste geval zou ik als de bliksem zorgen voor een goede betalingsregeling en als je toevallig je koelkast of wasmachine stuk gaat kun je die ook wel voor 50 euro bij een kringloopwinkel halen.
Ook als je aan een enorme woekerrente zit, kun je beter zo snel mogelijk aflossen. Een studieschuld bijvoorbeeld, heeft vaak een lange aflossingstermijn en lage rente. Je kunt dan gewoon sparen en aflossen als je alles bij elkaar hebt.
Een buffer aanleggen voor noodgevallen is sowieso een aanrader.
13 maart, 2009 at 10:47
beste arthur,
leven zonder schulden is heel aangenaam, iedere maand gewoon al je geld kunen besteden of sparen en hiervoor geld te ontvangen inplaats van te betalen.
13 maart, 2009 at 11:19
Het is zowieso raadzaam om eerst je schuld af te lossen. Let maar eens op de rente die je voor sparen krijgt of die je moet betalen aan rente. Soms scheelt dat wel meer dan 10%!